学生校园贷案例讨论会

时间：2017年11月23日

地点：机电学院成长辅导室

主持人：陈恳

参加人员：机电办公室全体辅导员

会议主题：学生校园贷

据各种调查发现，不少学生喜欢向网贷平台借钱。据了解，目前市场上校园网贷产品大致分为三类:专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期、优分期等，部分提供较低额度的现金提现；P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

针对大学生分期购物的借贷平台，发现这些平台的借贷门槛都很低，对借款人资质审核很宽松。在某平台上借1000元，只要注册，然后在网上填写自己的身份证、校名、银行卡号、同学以及辅导员的姓名、电话即可；借款5000元以上则要求录一段视频，发一段念自己身份证号、家庭地址的语音，签一份电子版合同，即可轻松搞定。

另外，“零首付、零利息”也是这些平台的噱头。然而，这些吹嘘的“低息”却经不起推敲，且审核程序、条款明细等方面存在不少漏洞。一业内人士透露，这里面猫腻很多，这些平台都会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，等真正签约借钱或产生了逾期后，借款人才会意识到问题的严重性。

可是一旦发生逾期，这类网贷平台的违约金都不低，比如“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。

不少网贷平台以低分期利率吸引学生，实际上，部分平台的分期费率比银行分期高许多。以趣分期平台的“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%；“e时贷”发布的许多贷款期限均为1月，贷款金额从百元至千元不等，最高利率达24%。而目前，银行信用卡分期的月利率普遍在0.6%至0.72%之间，实际年化利率为13%至15.6%之间。

校园贷讨论分析

随着互联网金融不断渗入人们的日常生活，网络借贷以其方便快捷的方式，低息诱人的条款，迅速攻占各大高校。加之大学生强烈的新鲜感、求知欲、表现欲,超前消费的观念在大学生人群中日益渗透。“花明天的钱，圆今天的梦”成为部分大学生乐于接受的消费方式。

  “零首付”“零利息”“最快3分钟到账”，大学校园里到处充斥着各种网络贷款平台的广告，学校道路两旁、食堂、公告栏甚至是厕所，均能看到“无抵押，半小时放款”“月息1%”等带有诱惑字眼的标语。除此之外，网购市场也盯上大学生市场推出的“京东白条”“蚂蚁花呗”等多款分期服务产品，并获得大学生的喜爱。

  而作为高校密集，大学生人数众多的市场，更容易得到借贷者的青睐。尽管没有独立的经济来源，但是大学生群体却拥有高学历、高消费需求、高信用意愿，且对于利率不敏感、法律意识淡薄，并有父母做最后的经济后盾。这些因素使得网络借贷平台纷纷瞄准大学生这一块“大蛋糕”。为了抢占学生客户，借贷公司设定的门槛通常较低。学生的学校、学历和家庭背景是主要审查依据，而对其借贷用途一般不作硬性规定和要求。学生不需要任何担保和资质证明，简单填写个人信息，就能贷款几千甚至几万元。

   面对眼花缭乱的网贷平台，学生往往由于社会经验少、没有理财概念、缺乏自我约束能力很容易陷入“高利贷”陷阱。中南财经政法大学金融学院学生闫惠童认为，网络借贷为自己带来了便利，是一种很好的消费方式。比起每次跟父母伸手要钱被追问，网贷能够更快更有效地解决自己的需求。也有学生表示，网络借贷行为一定程度上可以培养自己的消费观念、理财观念，为部分需要创业的同学提供启动资金，至于网络贷款背后的超高利率并没有注意。

    网络贷款“低门槛”的背后，存在冒名借贷和信息泄露的风险，在看似便利的校园贷背后，往往藏着陷阱甚至引发一些社会问题。河南某高校郑德幸以同学名义借贷了数十万元，而其中当事学生很多对借款的事竟毫不知情。郑德幸最终因无力偿还近百万元欠款以及无法承受的巨大精神压力而跳楼自杀，虽然只是个别极端案例，但也暴露出目前校园贷市场存在的一些风险。